童博士/文
（闺女5岁时画的海底世界）
儿童节，聊聊孩子的保险。
如果你只给孩子买一份重疾险（前提是孩子健康状况良好），我就推荐这一款——
交20年，保障终身，18岁前80万重疾保障，18岁后40-48万重疾或身故保障，轻症保障10-14万，可赔付3次，每年100-200万的住院报销额度。年交保费，仅四五千。
产品名叫，华夏福，附加医保通住院医疗险。
推荐理由——这是一款“椟”也好，“珠”也好的产品。分三点来解释。
一，这款重疾险本身很好，不管是保障范围还是保费。18岁前万一发生重疾，赔付2倍保额，60岁后保额自动增加20%。如果活到88岁，可以拿回所有已交保费，当做长命犒赏，合同还继续有效——即使刚过完88岁生日就身故，保险公司还得赔保额。
二，附加的“医保通”住院医疗险，保费几百元，报销额度是100万/年，如果因为重大疾病导致的住院，每年可报销200万，有1-2万的免赔额。终身报销额度别超500万就行。这不稀奇，现在的百万医疗险，都可以这样。但是，续保条款就高下立判了。一般的医疗险，条款中根本不保证续保。而“医保通”续保条款这样的：
翻译成大白话就是：
只要在终身报销的总限额内（500万），只要客户不叫停，保险公司就得终身续保。
大家知道吗？这是中国续保条件最好的一款医疗险了。当然，保险公司会保留调整费率的权利，这正常，萝卜青菜都涨价，更何况医疗费呢，医疗险正常的涨价幅度是每年10%左右。下图是“医保通”目前的费率：
三，附加的医疗险，这个月底停售了！
停售有两层含义，首先是，以后无法投保了。
其次，对于已投保的人来说，这是一个好消息！
因为，根据行业经验，医疗险条款保证续保，固然好，但是因为保险公司有权利调整费率，如果一款医疗险投保的人多，滥用的人、逆选择的人相对也多。即使保证续保，费率上涨幅度也大。某两家保险公司的高端医疗险就是这样的情况，一家名声在外，买的人多，费率年年涨。一家很小众，知道的人少，投保的人也少，连着三年费率都没调整过。
所以，一旦“医保通”停售，客户圈锁定，费率会比较稳定。“医保通”从问世，到停售，不过一年半，而且是作为附加险销售的，客户群不多。
综上，如果您只考虑为孩子投保这一份重疾险，我就推荐这款。您还可以附加投保人，这样万一父母发生轻症、重疾或身故，孩子的保费不用再交，合同继续有效。该产品没有统一的投保链接，如果要投保，请联系文末助理，备注“儿童重疾险”。
就孩子的重疾保障部分，还可以补充一款产品，万一不幸发生癌症，可以赴海外就医，例如去美国。年交保费490元，有600万的医疗保障一年。这款产品好处不用多说，就癌症药物和治疗手段上，中美的差距还是很明显的，尤其是少儿重疾。以最近媒体纷纷关注的“王凤雅小朋友之死”事件，王凤雅所患的视网膜母细胞癌，是一种常见于儿童的眼部恶性肿瘤，当年周国平的一位女儿就是因为患这个病去世的，周国平为此写了一本《妞妞》。视网膜母细胞癌患者在中国十之七八要摘除眼球，而在美国，同样的疾病摘眼率不到10%。
这产品的缺点是，仅限于癌症等六种重大疾病，仅限于在大中华以外地区就医，一年期产品，不保证终身续保。投保可以长按并识别以下二维码：
除了重疾险、医疗险，建议孩子还要配置意外险。
我家娃已经接连两年意外险出险了，都是摔跤，眼镜磕破眉角，两次门诊费用分别是700多、1700多。主要是用于伤口黏合的胶水贵，一支500多——脸上不好缝针啊
这类小风险，用一款意外险就能解决，20万意外伤残保障，4万的意外医疗报销额度，一年保费267
搭配如下：
但是大的意外事故，这款意外险就hold不住了。例如，前些天报道的激光笔导致宁波一孩子几乎失明这样的情况，20万的意外伤残保额就太低了。
意外伤害是按照伤残等级，按比例去赔付的，例如一肢缺失属于五级伤残，赔付保额的60%。双眼失明，属于二级伤残，赔付保额的90%。如果保额低的话，赔付下来的钱杯水车薪。
儿童是意外伤害的“主力军”，造成伤害的原因有交通意外、高处跌落、吞食异物、烧烫伤、锐器刺伤、溺水等等，以及很多意想不到的原因，例如上文提到的激光笔。
所以，建议再为孩子补充一款意外险，例如安联保险这款，50万意外伤害保障，3万意外医疗（不限医保）。对于北上广深等城市的朋友，这款保险还有一个好处是，可以覆盖部分私立医院的意外医疗费。投保可以长按并识别以下二维码：
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《你担心的保险公司理赔能力，这里都解释了》
童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。